"La blockchain et les crypto-monnaies, des outils pour surmonter le système de rente en Tunisie" – crypto investissement

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Miloslav Hamrik / Creative Commons

Tribune. Selon l'Institut national de la statistique (INS), le taux de chômage en Tunisie était de 15,3% au deuxième trimestre de 2019. Près de 43% des 628 000 chômeurs sont des diplômés et le taux de chômage est plus élevé. chez les femmes (22,8%) que chez les hommes (12,3%). Parallèlement, l’économie informelle représente près de 30% de l’activité.

La contrebande, les emplois non déclarés et la fraude fiscale sont les manifestations d'un mal qui rend l'économie formelle de plus en plus vulnérable. La Tunisie souffre d'un manque de compétitivité. Selon le classement du Forum économique mondial 2019-2020, il occupe le 87e rang sur 141 pays. Jouez contre les déséquilibres macroéconomiques, notamment en ce qui concerne la dynamique de la dette, les problèmes socioéconomiques, le sentiment de marginalisation toujours alimenté par le manque d’inclusion économique, le taux élevé de chômage des jeunes et les disparités régionales.

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Mais ce qui est le plus à l'origine de cette stagnation, c'est le poids de l'économie de la rente, basée sur l'exploitation de privilèges, de faveurs ou d'opportunités commerciales à l'abri de toute concurrence. Ces positions monopolistiques empêchent toute compétitivité. Résultat de la corruption, ce système conduit à l’inefficacité et à la distorsion. Selon le baromètre mondial de la corruption de Transparency International, 67% des Tunisiens pensent que la corruption a augmenté au cours des douze derniers mois et 64% estiment que le gouvernement fait peu pour lutter contre ce fléau. D'où le profond désespoir qui frappe la jeunesse tunisienne. Il en résulte une "fuite des cerveaux" qui voit des centaines de diplômés, de cadres supérieurs et de travailleurs qualifiés quitter le pays pour tenter leur chance ailleurs.

Le secteur bancaire, un rentier oligopole

Contrairement à ce que nous pensons, l’économie de la rente ne concerne pas uniquement le secteur pétrolier. Par exemple, les concessionnaires automobiles sont contrôlés par un petit nombre de familles disposant des droits marketing exclusifs des plus grandes marques automobiles.

Le secteur bancaire se résume à un rentier oligopole composé d'un grand nombre de banques (26 contre 27 en France), avec une forte concurrence en apparence. Néanmoins, les frais bancaires sont très élevés et faibles par rapport au niveau de services offerts aux clients. Si, en tant que principal actionnaire de ce secteur, l'organisateur principal de ce cartel est l'État, les groupes d'actionnaires familiaux sont très présents dans plusieurs de ces banques. Ils l'utilisent comme une réserve de liquidité privée, de solvabilité et de rentabilité de leurs activités.

Les banques qu’elles possèdent leur accordent des prêts sans trop se soucier des garanties. Ils peuvent ensuite se diversifier en investissant dans de nouveaux domaines où les employés doivent souffrir de bas salaires. En l'absence de concurrence, l'innovation n'est pas une priorité, ce qui entraîne un manque de valeur ajoutée et une faible rétention de travailleurs hautement qualifiés. Sans spécialisation, leur internationalisation trouve ses limites.

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Cependant, l'État emprunte auprès de banques commerciales qui refinancent avec la Banque centrale de Tunisie (BCT), ce qui entraîne une sorte de légalisation de cette corruption. Que faire alors, sinon s'emparer de technologies révolutionnaires, comme la blockchain contiguë au phénomène des crypto-monnaies? La Tunisie ne gagnerait-elle pas à accueillir et aider les entrepreneurs de cette technologie, ne serait-ce que pour tenter de lutter contre la situation "monopolistique" du pays? Pourquoi les jeunes ne peuvent-ils pas créer des monnaies convertibles pour résoudre leurs problèmes au niveau international?

Changement de paradigme

Notons d’abord que les institutions tunisiennes sont devenues un moteur dans l’utilisation de cette nouvelle technologie qu'est la blockchain. Depuis 2017, la BCT est à la recherche de solutions innovantes pour "Decashing" afin de mettre fin à la culture des transactions en espèces, qui nuit au développement du secteur bancaire et favorise le commerce illégal. Et c'est à Tunis qu'a eu lieu en mai 2018 le premier Sommet de la Blockchain en Afrique et le plus grand hackathon africain sur la blockchain. Co-organisé par la BCT, cet événement a rassemblé les gouverneurs des 54 banques centrales africaines, qui ont réfléchi aux opportunités offertes par cette nouvelle technologie. En fait, les coûts sont réduits, les délais sont raccourcis et les transactions financières simplifiées.

De son côté, la poste tunisienne travaille sur un projet de portefeuille virtuel permettant d'envoyer et de recevoir de l'argent, de payer des factures, etc. Ce service est basé sur la technologie DLT (Distributed Ledger Technology), qui est une blockchain à usage institutionnel avec un modèle de gouvernance centralisé.

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En outre, le changement de paradigme en termes de modèle économique proposé par la blockchain à travers son principe de décentralisation est intéressant pour surmonter le système de rente. Les jeunes entreprises en démarrage ont la possibilité de créer une crypto-monnaie pour leur projet innovant grâce à quelques lignes de code, conformément à la norme ERC20 publiée sur la blockchain Ethereum. La valeur de cette monnaie dépend de son utilité. En d'autres termes, s'ils réussissent à créer de la valeur autour d'un membre de leur communauté, cela profite à l'ensemble de la communauté.

C'est la magie de la blockchain! Pas besoin de prendre des commissions sur les transactions établies entre les membres d'une communauté, comme Airbnb et Uber. Plus le service offert par la start-up sera utile, plus les gens achèteront cette crypto-monnaie. Sa valeur augmentera au fur et à mesure que les développeurs du projet augmenteront leur capital initial de crypto-monnaie. Et cela est également valable dans l'autre sens.

Soutenir l'inclusion financière

Notons qu'en Tunisie, le taux d'escompte ne dépasse pas 40%, selon la Banque mondiale, en raison du nombre élevé de conditions préalables à l'ouverture d'un compte bancaire. Aujourd'hui, blockchain permet en quelques clics de créer un portefeuille numérique à partir de son téléphone et de garantir un échange de valeurs presque instantané avec des frais très bas (de l'ordre de 0,02%). Simplement réduire le coût des transactions financières contribue à soutenir la croissance économique et l'inclusion financière.

De plus, les monnaies du Maghreb ne sont pas convertibles. Donc, donner à de jeunes entreprises en démarrage la permission de créer leur propre monnaie cryptographique sur la blockchain leur ouvrirait une grande porte pour leur permettre d’internationaliser leurs activités. Cela résoudrait également le problème de l’accès aux devises étrangères, car les crypto-monnaies sont convertibles par défaut, malgré l’avantage considérable que les outils financiers de la blockchain permettent.

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Cette technologie ne pourrait-elle pas permettre au Maghreb de rattraper son retard en matière d'échanges financiers et, surtout, d'assurer une meilleure inclusion de sa population, restée marginalisée des circuits économiques? Pourquoi ne pas imaginer une intégration économique entre les pays du Maghreb? La Banque mondiale a décrit la région comme la moins économiquement intégrée au monde, alors que les échanges commerciaux entre ces pays se font en euros ou en dollars. Le manque à gagner chaque année est de 2% pour leur PIB.

Et pourtant, les voisins marocain et algérien ont formellement interdit les crypto-monnaies, alors que la Tunisie ne s'est pas encore prononcée sur leur légalité. Pourquoi ne pas s'inspirer des pays voisins, comme Malte, qui ont profité de cette opportunité? En 2018, ce petit pays a promulgué la fameuse VFA (loi sur les actifs financiers virtuels), qui encourage la mise en œuvre de projets opérant dans le contexte de la blockchain et de la crypto-monnaie. Elle s'est établie comme "l'île de Blockchain" avec son cadre juridique favorable pour les investisseurs étrangers attirés par cette nouvelle technologie. En retour, la croissance économique décolle. Binance est l’un des exemples clés du succès de cette stratégie. Installé sur l’île depuis un an, il s’agit de la première plateforme d’échange de crypto-monnaie au monde et draine 3,3 milliards de dollars par jour.

Un vecteur d'intégration de l'économie informelle

D'autres pays, tels que la Suisse, l'Estonie ou Singapour, ont fait ce choix en tirant parti de leur petite taille pour attirer un capital considérable et le potentiel de croissance qui s'ensuit. La France, quant à elle, a également fait un grand pas en avant avec la loi sur le pacte, qui légalise le programme ICO (Initial Coin Offering), une forme de collecte de fonds participative basée sur des crypto-monnaies.

Ne serait-il pas sage que la Tunisie, après le succès de la loi sur la création d'entreprise, légifère dans ce domaine et rejoigne le club restreint de pays? "Blockchain friendly" ? Cela ne créerait-il pas la possibilité d'attirer des investissements directs étrangers et de libérer l'énorme potentiel de ses jeunes frustrés? N'est-ce pas un vecteur d'intégration de l'économie informelle? Et la transparence offerte par la blockchain n'est-elle pas un moyen de limiter la corruption?

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On l'a bien compris: le défi pour la Tunisie est de passer d'une économie de surplus, suradministrée, clientéliste et corrompue, à une économie moderne et compétitive. Il s’agit donc de privilégier les innovations technologiques pour faire place aux situations de monopole qui étouffent les initiatives personnelles. Grâce aux protocoles de blockchain, ses futurs utilisateurs auront la possibilité, sans l’intermédiation d’une plate-forme, de créer et d’animer leurs propres réseaux de transfert de valeur vers des services de négoce et d’échange. C'est aussi un souhait pour tous les pays du Maghreb en proie à l'instabilité financière et aux récessions économiques.

Mariem Brahim est enseignant-chercheur à l'ESLSCA Business School Paris.

Karim Maxime Salah est un entrepreneur et expert en blockchain, cofondateur de Turnkey Ledger.



Traduit depuis https://www.lemonde.fr/afrique/article/2019/10/30/la-blockchain-et-les-cryptomonnaies-des-outils-pour-palier-le-systeme-de-rente-en-tunisie_6017485_3212.html

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